移動(dòng)支付網(wǎng)消息：“1千借1天利息只需5毛錢”“日利率萬(wàn)分之五（即0.05%）”以及“年化利率14.6%”三種貸款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，哪種更劃算？
答案是第三種。按照類似描述，第三種可以翻譯成“1千借1天利息只需4毛錢”或“日利率萬(wàn)分之四（即0.04%）”，而前兩個(gè)的年化利率均為18.25%。
過(guò)去多數(shù)網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品均采用前兩種說(shuō)法，但現(xiàn)在不行了。不久前，中國(guó)人民銀行發(fā)布2021年第3號(hào)公告，明確了所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。
借貸產(chǎn)品明示年化利率
中國(guó)人民銀行認(rèn)為，明示貸款年化利率利于維護(hù)貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。
根據(jù)規(guī)定，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明。
從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括但不限于存款類金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等。換言之，螞蟻借唄、京東金條、美團(tuán)生活費(fèi)、滴滴滴水貸、字節(jié)放心借、360借條、微粒貸等等一眾網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品，均需明示貸款年化利率。
由左往右：螞蟻借唄、京東金條、美團(tuán)生活費(fèi)
注：利率因人而異，此圖不代表各產(chǎn)品費(fèi)率普遍情況
根據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)了解，目前多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品均已加入年化利率展示，但大多數(shù)也同時(shí)保留了此前的費(fèi)率描述形式。中國(guó)人民銀行表示，平臺(tái)可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。不過(guò)，若嚴(yán)格按此標(biāo)準(zhǔn)仍然有不規(guī)范的情形，比如招聯(lián)金融App并沒(méi)有在明顯位置展示年化利率，而是需要點(diǎn)擊特定位置后彈出利率說(shuō)明。
招聯(lián)金融App
除了貸款產(chǎn)品，螞蟻花唄、京東白條、美團(tuán)月付、滴滴月付等“信用支付+貸款”產(chǎn)品，也已在需要收費(fèi)的分期環(huán)節(jié)，明示貸款年化利率。
花唄交易分期
規(guī)定還表明，貸款年化利率應(yīng)以對(duì)借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用，貸款本金應(yīng)在貸款合同或其他債權(quán)憑證中載明。若采用分期償還本金方式，則應(yīng)以每期還款后剩余本金計(jì)算實(shí)際占用的貸款本金。也就是說(shuō)，消費(fèi)者實(shí)際使用資金的成本全部都會(huì)算入年化利率統(tǒng)一展示，避免以其他名義收費(fèi)而繞過(guò)這次的規(guī)定。
事實(shí)上，去年11月開(kāi)始實(shí)行的《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》就有類似規(guī)定，銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依據(jù)金融產(chǎn)品或服務(wù)的特性，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露貸款產(chǎn)品的年化利率。
只是彼時(shí)尚未強(qiáng)制“明示”規(guī)定，因此在實(shí)際情況下，貸款產(chǎn)品的年化利率通常被隱至深處，明處的收費(fèi)情況則以“一天只需5毛”“日利率0.05%”等面貌示人，往往能給消費(fèi)者以“便宜”的錯(cuò)覺(jué)。
一起撕下“便宜”的偽裝
說(shuō)到底，商品（服務(wù)）價(jià)格是一種認(rèn)知。
市場(chǎng)上利用消費(fèi)者心理對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)的例子比比皆是，貸款產(chǎn)品也不例外，帶上“5毛”“0.05%”此類字眼，似乎給人感覺(jué)費(fèi)率更便宜。
“每天利息只需5毛錢”屬于每日等值價(jià)格說(shuō)法，或者說(shuō)分期要價(jià)。通常情況下，相對(duì)于提示一年需額外收費(fèi)146元，5毛/天收費(fèi)提示更容易形成低價(jià)認(rèn)知，即便后者更貴。在做決策的時(shí)候，借款人容易下意識(shí)選擇數(shù)字更小的那個(gè)。
“日利率0.05%”和“年利率14.6%”的區(qū)別除了“變年為日”之外，左數(shù)字（小數(shù)點(diǎn)左邊）越小則越容易給人帶來(lái)低價(jià)認(rèn)知。大腦轉(zhuǎn)換數(shù)字的過(guò)程是快速且無(wú)意識(shí)的，而左數(shù)字通常起到錨定感知的作用，就像“1.99”看上去比“2.00”便宜很多一樣。
在投資理財(cái)領(lǐng)域，年化利率是一個(gè)比較明確的概念。因此，平臺(tái)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益和貸款費(fèi)率的數(shù)字展示通常相反，采用數(shù)字較大的展示形式，類似“xx年化收益5%”“每萬(wàn)份收益xx元”都比較常見(jiàn)，“投資1千每天賺8分”顯然沒(méi)什么吸引力。
當(dāng)年化利率成為收入錨定感知，并且穩(wěn)定5%回報(bào)率已是比較可觀的情況下，直接展示14.6%、18.25%的貸款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，與相對(duì)可憐的投資回報(bào)率直接對(duì)比，貸款“貴”的感知將變得無(wú)比赤裸。
部分網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品收費(fèi)情況
過(guò)去的2020年，關(guān)于過(guò)度消費(fèi)，特別是年輕人的非理性消費(fèi)討論此起彼伏。目前，不少居民出現(xiàn)共債、負(fù)債過(guò)高等風(fēng)險(xiǎn)。某種程度上，在疫情等黑天鵝事件影響下，這種風(fēng)險(xiǎn)也更容易顯現(xiàn)出來(lái)。
從去年開(kāi)始，無(wú)論是信用卡降額、信用卡取消第三方收單機(jī)構(gòu)刷卡積分、銀行嚴(yán)控貸款資金用途、信用貸產(chǎn)品針對(duì)特定人群降額還是這次明示貸款年化利率，集體撕下“便宜”的偽裝，從監(jiān)管到機(jī)構(gòu)，似乎都希望給個(gè)人信貸降降溫。
