信用卡逾期后息費堪比“高利貸”，等待持卡人的除滯納金外，還有以復(fù)利（利滾利方式）計算的日利率。除復(fù)利，分期付款逾期更可怕，不但要承擔(dān)高額手續(xù)費，還要承擔(dān)逾期金額的利息，以及逾期部分5%的違約金，年化后承擔(dān)的利率高達40%-100%，甚至更高。

這就是目前逾期信用卡用戶面對的實際情況，甚至很多銀行明知信用卡逾期用戶因家中存在“特殊原因”而無力償還目前的債務(wù)，但是當逾期信用卡用戶抱著誠懇的心和銀行溝通協(xié)商還款的時候仍然遭到拒絕。說白了，就是只要逾期用戶不死，他們不管是什么原因?qū)е掠馄诘模麄兊哪康木褪鞘褂萌魏握；蚍钦５氖侄巍氨破取庇馄谟脩魞斶€債務(wù)。

被起訴不要亂簽調(diào)解書，要算算金額是否合理

近期小編在中國裁判文書網(wǎng)看到很多例信用卡糾紛的判決文書。根據(jù)判決文書顯示，銀行的要求持卡人的還款相關(guān)息費如利息、逾期付款違約金等費用基本上都高于本金的50%。

我們看一下下面的案例，原告江南銀行向法院院提出訴訟請求：1、請求判令被告歸還原告借款本金29901.26元、利息8561.47元、違約金14006.18元（利息、違約金暫算至2020年8月15日），共計52468.91元，并承擔(dān)自2020年8月16日起至本金還清之日止按合同約定標準計算的利息、違約金。

法院的判決為：一、被告徐舅生于本判決生效之日起十日內(nèi)向江蘇江南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司返還借款本金29901.26元，并支付自2019年4月12日起至實際還清全部本金之日止的利息、違約金（以未還本金為基數(shù)，按信用卡領(lǐng)用協(xié)議約定的標準計算，利息、手續(xù)費、違約金之和不超過按年利率24%計算的數(shù)額)；二、駁回原告江蘇江南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司的其他訴訟請求。如未按本判決指定的期限履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。三、本案案件受理費1112元，由被告徐舅生負擔(dān)。

不超過按年利率24%為標準償還利息，按照逾期16個月計算，利息為9568，法院判決實際減免息費高達13000元(截止起訴日)

信用卡息費的3大種類

透支利率，上限為日利率萬分之五，下限萬分之三點五（對應(yīng)的年化利率上限約為18.25%、下限約為12.775%）中國人民銀行下發(fā)自2021年1月1日起執(zhí)行的《關(guān)于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，全面放開信用卡透支利率，從此信用卡再無利率限制，但目前大多數(shù)銀行仍舊執(zhí)行原政策。

違約金，未能按期償還對賬單列明的最低還款額的，還應(yīng)按最低還款額未償還部分的5%，支付逾期還款違約金。

分期手續(xù)費，中、農(nóng)、工、建等銀行分期手續(xù)費率約為7.2%-19%/年。分期付款逾期更可怕，不但要承擔(dān)高額手續(xù)費，還要承擔(dān)逾期金額的利息，以及逾期部分5%的違約金，年化后承擔(dān)的利率高達40%-100%，甚至更高。

信用卡逾期后持卡人應(yīng)對策略

吃透信用卡發(fā)卡方的政策，信用卡逾期欠款一定的還，這不只是失信的問題，逾期時間越長，利息違約金越高，導(dǎo)致利滾利難以還清。由于利息按月計算復(fù)利，違約金按所有未還金額計算(包含上期違約金)，息費將逐月增加，導(dǎo)致難以還清。信用卡低還款金額大多數(shù)銀行都一樣，最低還款金額計算公式額如下：

充分利用相關(guān)法規(guī)，協(xié)商還款，不要逃避。如果有償還能力，盡量趕緊一次性付清欠款，否則息費逐月增加。無法一次性償還的和發(fā)卡銀行進行協(xié)商分期還款，要求減免息費，最長還款期限五年。

根據(jù)“商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法”第70條：特殊情況下信用卡借款金額超過持卡人還款能力，且確認持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可與持卡人平等協(xié)商達成個性化分期還款協(xié)議，個性化分期還款協(xié)議最長期限不得超過5年。

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法第五十七條：發(fā)卡銀行應(yīng)當在信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）中明確規(guī)定以持卡人相關(guān)資產(chǎn)償還信用卡貸款的具體操作流程，在未獲得持卡人授權(quán)的情況下，不得以持卡人資產(chǎn)直接抵償信用卡應(yīng)收賬款。國家法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

發(fā)卡銀行收到持卡人還款時，按照以下順序?qū)ζ湫庞每ㄙ~戶的各項欠款進行沖還：逾期1-90天（含）的，按照先應(yīng)收利息或各項費用、后本金的順序進行沖還；逾期91天以上的，按照先本金、后應(yīng)收利息或各項費用的順序進行沖還。

那信用卡逾期還不上怎么辦？擔(dān)心害怕征信有逾期記錄、黑名單、被起訴、甚至坐牢！怎么協(xié)商銀行才會讓步？

同時記得告知對方目前自己的特殊情況，比如因為什么特殊情況目前非常有意愿還款，但卻是無法全額還款。對方如果松口，會管你要相關(guān)證明的，一定要記得做好錄音并提供證明材料！

再來，銀行同意協(xié)商分期后，再次確定還款期數(shù)、還款金額。不管你前面自己算出來自己最少能承受多少期，都按照60期的分期去談。一開始就給自己爭取最大的期數(shù)。

明確的談下來后，一定要記得保存自己的錄音，這個錄音在遇到特殊情況時，可以作為證據(jù)。因為之前有網(wǎng)友反饋說最后的電話打來是第三方催收的，還誘導(dǎo)他還錢。如果這種情況下不錄音，擅自給錢。后面的利息和罰息是不會少的。

所以，最重要的一句話就是要問對方：你的方案是否代表銀行？只要有連帶責(zé)任，給了本金還要加利息罰息，你都可以用錄音投訴銀行！

最后，確定好了以后，記得簽訂方案，然后開始正式還款。大部分銀行簽訂方案的方式都是以錄音為準，但是工商、農(nóng)業(yè)、平安這幾家銀行會比較特殊，工商銀行需要簽訂紙質(zhì)協(xié)議，農(nóng)業(yè)銀行主要就是看當?shù)鼐W(wǎng)點。平安銀行的話就是需要簽電子協(xié)議，這個客服會告知清楚，按照客服說的去做就可以了。

按照以上的4個步驟去協(xié)商還款，一般情況下是不會有什么大問題的。說不給協(xié)商的，沒這個業(yè)務(wù)的，請記住，銀行確實沒這個業(yè)務(wù)！

因為這個個性化還款就是一個協(xié)議而已。如果銀行要到對應(yīng)的證明資料后，還是拒絕協(xié)商，就可以用錄音直接去銀監(jiān)會投訴，一定要隨時跟進自己的投訴結(jié)果。但是協(xié)商還款商定之后一定要按時還款，如果再次違約，銀行也會選擇起訴你。所以一定要珍惜談好的機會，按時還款不要再次失信。